В этой статье мы постараемся раскрыть часто используемое в страховании понятие «франшиза», в частности попытаемся более подробно изучить один из более распространенных видов франшиз безусловная франшиза: что это, зачем она нужна и в чем ее преимущество. Также рассмотрим другие виды франшиз, какая из них больше подходит в различных ситуациях. Для начала разберемся, что же вообще включает в себя данное понятие.
Франшиза, в Европе давно применяемая услуга в страховании. В России же это понятие относительно новое и многие люди еще не разобрались в нем.
Франшиза: что это такое?
Франшиза – это дополнительное условие в договоре, подразумевающее возможность не выплачивать заранее обговоренную сумму страховой компанией (СК), при наступлении страхового случая. При этом выплаты клиентом по страховому взносу за счет размера франшизы могут быть уменьшены.
Рассмотрим пример. Человек попал в ДТП, и убытки от нее составляют 15000 рублей. Согласно договору, составленным между СК и клиентом, размер франшизы равен 20000 рублей. В данном случае СК не должна ничего компенсировать, так как ущерб, понесенный клиентом меньше чем размер франшизы.
Складывается впечатление, что франшиза – это уловка страховщиков, чтобы избежать больших выплат перед клиентом. Так ли это или все же клиенту СК есть какая-то выгода от данной услуги?
Преимущества и недостатки
Плюсы для человека, застраховавшего свое имущество с условием франшизы таковы:
- Если сумма ущерба не так велика и меньше суммы франшизы, то нет необходимости тратить уйму времени на сбор справок от ГАИ, на осмотр со стороны сотрудников СК, заполнения разного рода заявлений. Особенно если человек очень занят, для него это огромный плюс,
- При указании франшизы в договоре, выплаты в СК уменьшаются за счет размера франшизы, что является большим достоинством в случае аккуратного вождения транспортного средства без инцидентов в виде ДТП, например,
- Страховыми компаниями предоставляется скидка при оформлении полиса КАСКО, и также на любое имущество,
- Нередки случаи, когда страхователь с многолетним стажем вождения, например, хочет застраховать свое авто только от угона. Не все СК предоставляют услугу заключения договора лишь от угона. В этом случае можно застраховать машину с большим размером франшизы, ведь опытный водитель уверен, что не попадет в аварию, следовательно страховой случай вряд ли наступит. Так как франшиза высокая, то и выплаты по страхованию будут уменьшены. Следовательно, водитель как сэкономит деньги, так и защитит свое транспортное средство от угона.
Недостатки франшизы ощущаются для тех лиц, которые часто попадают в ДТП, так как, в случае небольшого ущерба, приходится тратиться на ремонт из своих денег. При значительных же затратах, страховая компания вычитает из общей суммы, потраченной на ремонт имущества, размер франшизы. Следовательно, часть расходов на ремонт все равно приходится выплачивать клиенту.
Безусловная франшиза
Часто используемый вид франшизы, при котором СК устанавливает определенный ее размер, который, при наступлении страхового случая, не возмещается. В случае превышения размера ущерба установленного франшизой, происходит возмещение разницы между размером франшизы и суммой ущерба.
Вернемся к прежнему примеру: и так сумма франшизы составляет 20000 рублей. Из-за случившегося ДТП, чтобы устранить повреждения потребуется, например, 35000 рублей. С помощью несложной арифметики, получается 35000-20000=15000 рублей. Именно эту сумму составит оплата, которую компенсирует СК.
Так как вероятность попадания в аварию относительно большая, то соответственно, СК чаще всего прибегают к данному виду франшизы, обезопасив себя большим количеством выплат в случае наступления страхового случая. Соответственно для клиента особой выгоды нет, особенно если водитель без стажа, или любитель «полихачить». Расходы по ремонту автомобиля приходится брать на себя, пусть даже не полностью, но частично все же придется.
Существует также безусловная франшиза, которая устанавливается в процентном соотношении. Вернемся к предыдущему примеру, когда сумма ущерба равна 35000 рублей. Франшиза равна 25% от всей суммы ущерба. Рассмотрим, как рассчитать стоимость выплат со стороны СК:
35000-(35000 х 0,25)=26250 рублей будет выплачено.
Если, например, авария произошла не по вине страхователя, и сумма ущерба не превышает оговоренной суммы франшизы в страховом полисе КАСКО, то убытки, связанные с ремонтом машины можно взыскать с виновника или по его полису ОСАГО.
Большие компании редко выбирают подобный вид франшизы из-за ее невыгодности. А для тех лиц, у которых имущество сравнительно недорогое, безусловная франшиза может быть выгодна.
Рассмотрим другие виды франшизы
| № | Вид франшизы | Описание | Пример |
|---|---|---|---|
| 1 | Условная | Устанавливается фиксированная сумма франшизы. Если убытки клиента больше этой суммы, СК компенсирует все расходы | Франшиза равна 20000. Ущерб составил 25000. СК компенсирует всю сумму. Если расходы составили 15000 рублей, то СК страхователю ничего не возместит. |
| 2 | Динамическая | Франшиза указывается в процентах, имеющих тенденцию к росту с каждым последующим обращением в СК | Застрахована машина. 1 обращение — размер некомпенсированного ущерба составит 0%, 2 обращение – 12%, 3 обращение – 18% и т.д. |
| 3 | Льготная | В договоре указывается, при наступлении каких именно случаев, осуществляется выплата полной суммы ущерба | Если на стоящую машину упало дерево, то СК компенсирует расходы на ремонт полностью |
| 4 | Временная | В договоре оговаривается срок, в течение которого, при наступлении страхового случая, СК не компенсирует расходы клиента. | В договоре указано, что за 3 месяца у клиента не должно быть ни одной аварии. Но если сей факт произошел после истечения положенного срока, СК обязана выплатить сумму ущерба |
| 5 | Высокая | СК выплачивает всю сумму расходов. Но, в последующем, страхователь должен вернуть сумму франшизы | Материальные потери, например, при пожаре составили 250 тысяч долларов. Франшиза равна 120 тысячам. СК выплатит всю сумму. После восстановления имущества, при оговоренных сроках, страхователь должен вернуть сумму франшизы. |
| 6 | Агрегатная | Иначе называют суммарной, когда устанавливается фиксированная сумма франшизы на весь период страхования | Франшиза составляет 150 тысяч рублей. При первом ДТП ущерб составил 80 тысяч. СК выплатит всю сумму. Останется 150000-80000=70000 рублей. Второй ДТП: ущерб – 100000 рублей. Страхователю придется из собственного кармана выплатить 100000-70000=30000 рублей |
Выводы
При заключении договора с СК и включении в него условий франшизы, необходимо учитывать некоторые нюансы. Во-первых, если страхователь имеет небольшой стаж вождения или любит поездить на высокой скорости, то лучше не оформлять страховку с франшизой. Но если даже и выбирать вид франшизы, то желательно безусловный ее вид. Процентную ставку франшизы для такой категории страхователей желательно по возможности указывать минимальную.
Конечно же, при большом опыте вождения или наличии лишних денег на ремонт, франшиза в договоре принесет лишь выгоду страхователю, так как он может сэкономить на страховых взносах, а также получить скидку при оформлении автострахования КАСКО.
Видео по теме:
(Пока оценок нет)
Загрузка...
