Период времени, когда банковская или другая финансовая организация обладает полным правом производить взыскание кредитного долга у физических и юридических субъектов, называется сроком исковой давности. В статье №196 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что по закону срок давности по кредиту составляет три года. В течение этого времени кредитное учреждение может потребовать с должника уплату задолженности в судебном порядке.
Отсчет срока исковой давности
Через сколько лет списывается задолженность по потребительскому и ипотечному кредиту? По законодательству, в частности, в статье №200 ГК РФ указывается, что считать необходимо с того времени, как пострадавшая сторона, чьи права были нарушены, узнала об этом несоблюдении.
Каждый кредитный договор предусматривает график платежей, в соответствии с которым заемщик обязуется осуществлять выплаты по кредиту ежемесячно и в определенный день. Если клиент просрочил очередной платеж, банку становится известно об этом нарушении. Следовательно, именно с этого момента считается 3 года. Этим же способом рассчитываются и последующие выплаты. Поэтому срок исковой давности каждого платежа нужно считать по отдельности. Спустя месяц к задолженной сумме прибавляется сумма очередной выплаты и начисляется пеня за просроченный период.
По закону срок давности по кредитной карте также равняется трем годам. В банковском договоре на получение кредитной карты чаще всего нет платежного графика. Однако, условия договора предусматривают возвращение непогашенного долга по частям. Если какой-то платеж остался неуплаченным, банк узнает об этом, и исковая давность наступает с момента просроченного взноса.
Важно знать! Срок давности по второстепенным обязательствам (проценты, пени и прочее) в связи нарушениями договора заканчивается одновременно со сроками по основной задолженности, независимо от даты их начисления.
Условия соблюдения исковой давности
Имеются некоторые важные условия, без выполнения которых давность по кредиту нельзя считать завершенной, и которые должны соблюдаться обеими сторонами.
| Условие | Определение |
|---|---|
| Бездействие кредитной организации | На протяжении всего трехлетнего срока банк не совершал никаких попыток привлечения заемщика к уплате долга. |
| Бездействие должника | Во время установленного срока заемщик не предпринял никаких действий, чтобы разобраться в сложившейся ситуации с банком. |
| Пропуск срока давности кредитором | Банк подает иск о взыскании долга по истечении установленного срока. В свою очередь, заемщик может подать заявление в суд о пропуске срока давности кредитором. |
Одновременное соблюдение всех трех условий в судебной практике встречается очень редко, и должнику все же приходится платить по займу.
Каков порядок взимания долгов
Даже когда истекает срок давности, кредитное учреждение вправе обратиться в судебные органы с исковым заявлением и требованием о взыскании задолженности. Судебные органы рассматривают подобные иски и могут вынести по ним положительные решения. Чтобы опротестовать решение, необходимо подать апелляцию в суд с просьбой признать срок давности по займу истекшим. Но лучшим вариантом будет подача такого заявления еще во время судебной тяжбы.
Заемщик может сообщить об истечении срока давности еще несколькими способами:
- Отправить в суд письменное заявление, используя заказное письмо с оповещением о получении,
- Подать ходатайство в судебную канцелярию.
Внимание! Если ходатайство подается через канцелярию, необходимо написать два экземпляра. Сотрудник канцелярии обязательно должен расписаться о получении на одном из экземпляров.
Бывают случаи, когда кредитор добивается отказа в установлении срока давности. Причинами могут послужить:
- Обращение в суд с требованием о взыскании задолженности, причем судебное разбирательство может состояться и через некоторое время.
- Работа с задолженностью. Что это такое? Сюда входят разные методы урегулирования долга: телефонные переговоры и официальные письма заемщику. При отправке официального письма кредитор должен представить доказательства того, что оно было лично получено клиентом. Обычно для этого пользуются услугами курьерской службы или заказным письмом с оповещением о доставке.
Срок давности по кредиту может прерваться в следующих случаях:
- Подписание заемщиком хотя бы одного документа, имеющего отношение к оспариваемой невыплаченной задолженности,
- Частичное погашение просроченного долга,
- Добровольное признание себя должником.
В подобных ситуациях срок давности по кредиту приостанавливается и начинается новый отсчет с события, ставшего поводом прекращения платежей.
Когда кредитный договор закончился, а долг остался, это не означает, что задолженность сгорает и ее не придется погашать. В этом случае необходимо обратиться в суд с заявлением о завершении действия соглашения с банком. Но даже тогда есть большая вероятность, что суд вынесет решение об окончании кредитного договора, но наложит обязательство на заемщика о погашении всей задолженности.
Видео по теме:
Исковая давность для поручителя
Когда заемщик по каким-либо причинам прекращает платежи, банк обращается к поручителю и требует оплатить неоплаченные долги. Длительность и окончание срока поручительства указывается в кредитном договоре.
В том случае, когда точная дата не устанавливалась, поручительство действительно на протяжении всего года после окончания кредитного контракта. Если за это время банк не обратится с иском в судебные инстанции, то срок годности поручительства считается законченным. Такой срок называется пресекательным, то есть аннулируется само обязательство. Срок не восстанавливается, не отсчитывается заново и не может быть прерван.
Когда банк подает в судебные органы заявление на поручителя по истечении периода свыше года после окончания кредитного контракта или после периода, указанного в договоре поручительства, поручителю следует заявить о прекращении обязательства. Эти условия указаны в пункте 6 статьи №367 ГК России.
Исковая давность при смерти заемщика
При смерти заемщика давность по кредиту зависит от условий, указанных в договоре поручительства. Возможные варианты при данном обстоятельстве:
- Если в договоре имеется пункт с согласием поручителя в связи со смертью должника отвечать за нового заемщика, то поручительские обязательства не могут быть прекращены. После назначения правопреемника (наследника умершего заемщика) поручитель продолжает нести ответственность по контракту, но уже за другого человека.
- Если в договоре не указано, что поручитель соглашается отвечать за нового заемщика, то после переоформления контракта и перевода кредитной задолженности на наследника, поручительство прекращается.
Необходимо знать! Смерть заемщика не влияет на срок поручительства. Поручительство действительно в течение срока, указанного в контракте или 12 месяцев после окончания кредитного договора.
Коллекторы
Заемщику не стоит полагаться на то, что банк забудет о сроке давности и кредит аннулируется. Если банк не идет в суд, то он может передать право требования коллекторам. При таком развитии событий самым безобидным вариантом станет то, что представители такого агентства просто будут звонить и угрожать должнику.
Но бывают недобросовестные коллекторские агентства, которые используют различные противозаконные действия: пишут устрашающие надписи на стенах подъезда, заливают клеем дверной замок неплательщика и прокалывают шины. В таких случаях заемщику следует незамедлительно обратиться в правоохранительные органы или подать онлайн-заявление с жалобой на сайте Роскомнадзора.
С января 2017 года на территории России действует закон о защите прав граждан, призванный обезопасить должников от неправомерных действий и давления при взимании долга со стороны недобросовестных коллекторских организаций. Деятельность таких агентств не является законной, поэтому заемщик может требовать защиту и неприкосновенность для себя и своего имущества.
Когда долги по кредитам могут списать по закону
Законных оснований для неуплаты долга по кредиту не существует. Есть компании, обещающие свою помощь в аннулировании кредита. Но подобным организациям не стоит доверять. Существует несколько случаев, когда закон на стороне должника:
- Давность по кредитному займу истекла, и судебные органы выдали отказ банку в иске из-за истечения срока,
- Кредитор списывает долг, как безнадежный. Обычно банк не списывает платежи, поэтому такие случаи бывают довольно редко,
- Заемщик заключил письменное соглашение с кредитором, в котором он обязуется в определенный срок оплатить часть кредитного долга, а банк произвести списание остатка,
- Наличие договора страхования и наступление страхового случая, при котором по условиям контракта остаток долга должна выплачивать страховая компания.
Последствия неуплаты задолженности
Когда физическое лицо в связи с какими-либо обстоятельствами прекращает выплаты по кредиту, это может иметь следующие неприятные последствия:
- Неплательщик будет иметь испорченную кредитную историю и в дальнейшем не сможет заключать новые кредитные договора в банке,
- Задолженность будет увеличиваться, будут прибавляться проценты и пеня за просрочку,
- Если на протяжении всего срока действия договора не вносилось ни одного платежа, это считается мошенничеством, и должнику придется нести уголовную ответственность,
- Судебными приставами может быть запрещен выезд за границу. При этом достаточно иметь сумму кредиторской задолженности свыше 30 000 рублей.
Если банк подаст в суд в срок действия исковой давности, то правосудие будет не на стороне должника. Придется вернуть не только неоплаченный долг, но и уплатить пеню за просрочку платежей, исполнительный сбор судебных приставов и судебные расходы банка.
После рассмотрения дела и решения суда, судебными приставами описывается имущество, чтобы продать его на аукционе и тем самым осуществить возврат невыплаченного долга банку. Если имущества будет мало, на работу неплательщика направляют исполнительный лист, и каждый месяц с заработной платы будет списываться какая-то определенная сумма (до 50%) и перечисляться банку.
Если должник имеет неофициальную работу, вообще не работает или у него нет имущества, то банк время от времени будет отправлять исполнительный лист приставам до момента наступления пенсионного возраста. После того, как неплательщик станет пенсионером, исполнительный лист направляется в Пенсионный фонд, и непогашенный долг будут удерживать с пенсии.
Помните! Не стоит дожидаться судебного разбирательства о взыскании долга. При прерывании платежей в связи с возникновением трудностей таких, как потеря работы или серьезная болезнь, нужно попытаться договориться с банком об отсрочке или рассрочке неоплаченных кредитных платежей.
Преимущества и недостатки
Установление ограниченного срока давности по кредиту обладает как плюсами, так и минусами.
| Плюсы | Минусы |
|---|---|
| Возможность полностью избежать возмещения кредитного долга банку | Во многих случаях долги перенаправляются в коллекторские организации |
| Возможность частично не оплачивать взятую ссуду | Обычно, банк успевает передать дело в судебные органы |
| Возможность избежать выплаты начисленных штрафов | Решение суда не всегда на стороне должника |
| Возможность произвести перерасчет кредита в судебном порядке | Бывают случаи, когда судебный процесс проходит в закрытом заседании, и должник не будет знать об этом. |
(Пока оценок нет)
Загрузка...
