Финансовая подушка безопасности – это запас денежных средств на случай утраты основных источников дохода или возникновения экстренной ситуации, которая требует больших расходов. Целью такого запаса является подстраховка семьи в период безденежья, позволяющая сохранить обычный образ жизни. Имея запас финансов, пережить трудный период будет проще. Даже психологически человек чувствует себя уверенней, если знает, что при возникновении трудностей он не попадёт в безвыходное положение.
Зачем нужна финансовая подушка безопасности
Финансовой подушкой безопасности (ФПБ) является неприкосновенный резервный фонд, помогающий преодолеть внезапные денежные трудности, и обеспечивающий семье чувство надёжности. Главное правило подушки безопасности – потратить запас можно только в действительно безвыходной ситуации, угрожающей нормальной жизни семьи. Это могут быть следующие обстоятельства, требующие срочных вложений:
- потеря работы (из-за сокращения или травмы),
- длительное и дорогостоящее лечение,
- техногенные или природные катастрофы,
- пожар, потоп,
- кража,
- финансовый кризис.
Срочная покупка новой обуви или смартфона последней модели не является чрезвычайной ситуацией.
Определение размера финансовой подушки безопасности
Считается, что оптимальным размером финансовой подушки безопасности является как минимум шесть ежемесячных зарплат. Рассчитывая размер ФПБ необходимо учесть два основных показателя:
- Неотложные ежемесячные нужды. Это платежи за коммунальные услуги, плата за мобильную связь, интернет, спутниковое телевидение, проезд, детские учреждения, питание, налоги и т.д.
- Комфортное существование. Здесь к платежам из первого пункта добавляются траты на увлечения и досуг: платные кружки, спортивные секции, посещение парков, кинотеатров и т.п.
Второй показатель будет намного больше первого. При создании неприкосновенного фонда лучше ориентироваться на него. Ведь чем больше средств отложится про запас, тем лучше. Если доход составляет только заработная плата, нужно просто умножить её размер на 6 и ориентироваться на эту сумму.
Видео по теме:
А можно подсчитать все обязательные ежемесячные траты. Пример такого подсчёта:
| Расходы | Примерная сумма |
|---|---|
| Питание | 15 000 рублей |
| Коммунальные услуги | 10 000 рублей |
| Телефон, интернет | 2 000 рублей |
| Обучение (детский сад, школа, институт) | 20 000 рублей |
| Выплаты по кредиту | 10 000 рублей |
| Другие платежи (транспортные расходы, ежемесячная покупка лекарств, какие-либо услуги) | 8 000 рублей |
В сумме получилось, что на ежемесячные расходы тратится 65 000 рублей. Значит, минимальная сумма для ФПБ составит 390 000 рублей.
Помните! Размер финансовой подушки безопасности для каждой семьи будет отличаться. Для некоторых семей будет достаточно 100 000 рублей, чтобы 6 месяцев жить на них. А другой семье будет мало и нескольких миллионов.
Как создать финансовую подушку безопасности
Чтобы обеспечить финансовую стабильность семьи необходимо следовать правилам создания финансовой подушки безопасности:
| Правило | Действия |
|---|---|
| Оценить риски и ответственность | Определить, для чего нужны денежные средства и насколько стабилен заработок. Это поможет установить сумму для ФПБ |
| Выделить необходимые расходы | В случае непредвиденных ситуаций иметь в резерве сумму, которая равна ежемесячным расходам на период от 4 месяцев до полугода и больше (чем дольше, тем спокойнее). В каждом конкретном случае сумма зависит от размера и структуры трат. Поэтому нужно определить точную сумму, необходимую в данном случае |
| Подсчитать средства на крупные плановые расходы | ФПБ может содержать часть денежных средств, которые потратятся в будущем на какие-либо цели: на покупку дома, автомобиля или на отпуск |
| Получить максимум выгоды от сбережений | Не смешивать сбережения на непредвиденные ситуации с плановыми накоплениями. Хранить эти денежные средства раздельно. Постараться наиболее выгодно вложить эти средства |
Для того, чтобы начать создавать финансовую подушку безопасности, нужно или меньше расходовать, или больше зарабатывать (найти дополнительные источники дохода). Очень хорошие результаты даёт совмещение этих двух способов. Несколько советов для формирования резервного фонда:
- каждый месяц в день зарплаты отложить 10% от суммы. Это условная величина, процент отложенных денег определяется индивидуально в каждом конкретном случае,
- пользоваться автоматическим сервисом (например, Копилкой Сбербанка), когда процент отчислений с заработной платы настраивается на накопительный счёт,
- регулярно устраивать акцию «выходные без расходов», то есть отказаться в выходные дни от развлечений,
- отказаться от вредных привычек, таким образом, будет и экономия денег, и польза для здоровья,
- округлять суммы расходов. К примеру, если при покупке потрачено 430 рублей, нужно округлить до 500 рублей, и разницу отложить в резерв,
- обзавестись копилкой для монет и каждый день класть туда определённые монеты (5 или 10 рублей),
- пользоваться скидками и бонусами в торговых центрах,
- откладывать премию или прибавку к заработной плате.
Для того, чтобы не потратить деньги из резервного фонда, необходимо следовать нескольким правилам:
- Разместить средства в надёжных и труднодоступных местах.
- В чрезвычайной обстановке стараться не потратить деньги полностью, а оставить некоторую часть неприкосновенной.
- Пополнять запасы резервных средств.
Где хранить денежные средства
Важными принципами размещения финансовой подушки безопасности являются:
- Надёжность – средства не должны пропасть при любых обстоятельствах.
- Доходность – резервный фонд должен приносить доход.
- Ликвидность – денежные средства должны быть доступны.
При создании финансовой подушки безопасности не стоит вкладывать деньги в недвижимость, золото, антиквариат или ценные бумаги. Всё это имеет свою рыночную стоимость, которая может как расти, так и падать. Кроме этого, в непредвиденной ситуации деньги могут понадобиться срочно, а продать золото или квартиру по рыночной цене за короткое время невозможно.
Важно! Основная цель денежной подушки безопасности не инвестировать, а сохранить накопленный резерв и обеспечить быстрый доступ к нему.
Но резервный фонд не должен быть легкодоступным. В этом случае будет возникать соблазн взять оттуда деньги. Финансовая подушка безопасности должна приносить прибыль, покрывающую рост инфляции. Поэтому вся сумма денежных средств не должна храниться дома.
Лучшим способом сформировать ФПБ является счёт в банке. Но и здесь необходимо соблюдать несколько правил:
- выбрать надёжный банк. Обязательное условие – банковское учреждение должно иметь долю государственного капитала (Россельхозбанк, Сбербанк и другие). Проценты в таких банках ниже, чем в частных банках, зато нет риска отзыва лицензии,
- правильный выбор типа вклада. Так как вклад предназначается для накопления средств, он должен быть пополняемым. Не надо гнаться за высокими процентными ставками. Такие депозиты имеют ряд ограничений. Кроме этого, при закрытии вклада досрочно не должны теряться проценты,
- подключение мобильного банка или установка мобильного приложения, чтобы имелась возможность зайти в интернет – банк с компьютера или со смартфона. В экстренной ситуации средства будут нужны срочно, возможно ночью. В интернет – банке есть возможность круглосуточно переводить деньги со счёта на карту и обналичивать в любом банкомате.
Определённую часть финансовой подушки безопасности нужно хранить дома в потайном месте. Сумма должна быть незначительной, которая в случае потери не нанесёт большого вреда. Такие накопления, которые держат дома, часто называются стабилизационным фондом семьи (СФС). Денежные средства СФС должны быть от половины до полной суммы месячных расходов и могут тратиться на небольшие непредвиденные траты. Потом необходимо их пополнить.
Создание финансовой подушки безопасности должно стать приоритетом, пока не будет накоплена необходимая сумма. В чём-то надо будет экономить, и отказывать себе. Поэтому психологически формирование ФПБ непростое дело. Нужно помнить, что это временно. Когда нужная сумма для резервного фонда накопится, можно будет вернуться к прежнему укладу жизни и тратить деньги на своё усмотрение.
Но лучше, если накопление станет привычкой и поможет отказаться от кредитов. Когда семейный бюджет не связан кредитами, и финансовая подушка безопасности предохраняет семью от кризисных ситуаций, появится уверенность в надёжности завтрашнего дня.
(Пока оценок нет)
Загрузка...
