Относительно новое, но успешно развивающееся, для российского региона некоммерческое объединение КПК расшифровывается как – кредитный потребительский кооператив, довольно непривычен для нашего рынка. Что это такое кредитный потребительский кооператив? Это добровольное объединение граждан, целью которого является оказание материальной помощи (взаимопомощи) путем приема вкладов и выдачи займов под проценты своим участникам (пайщикам).
По своей сути, кредитные кооперативы схожи с микрофинансовыми организациями, но имеют существенные отличия по некоторым моментам.
Подробнее о кредитном потребительском кооперативе
Люди объединяются в такие союзы (товарищества взаимного кредита) по какому-нибудь общему признаку (профессиональному, территориальному и т.д.). Руководит союзом кредитной кооперации собрание пайщиков – его членов.
В чем же главное различие между КПК и другими микрокредитными организациями?
Главным моментом здесь является то, что открывающееся КПК не имеет главной своей целью приобретение дохода (хотя наличие получения прибыли лишним не бывает, а при ликвидации объединения она делится между пайщиками). Фактически, это касса взаимопомощи (организация, созданная самими пайщиками), где пайщики размещают свои взносы, за счет которых получают кредиты другие пайщики. Выдача и прием средств происходит под проценты. По займам они больше, по вкладам они меньше. Привлекать заемные средства со стороны можно, а вот выдавать кредиты не своим членам – нельзя. Также КПК не может выступать гарантом и поручителем по кредитам (даже для своих пайщиков) в других финансовых объединениях.
Люди не так часто обращаются в КПК из-за того, что такого рода организации еще не так распространены на финансовом рынке. Неширокая распространенность объяснима следующими моментами:
- законодательство, регулирующее область деятельности данного объединения, было выработано относительно недавно – в 2009 году,
- в памяти людей еще живы воспоминания о всякого рода финансовых махинаторах, вроде «МММ»,
- уровень осведомленности о подобных объединениях довольно низок.
Видео по теме
Принципы функционирования и правила
Как работает эта организация:
- Участники (пайщики) вносят вступительный взнос (размер взносов может быть разный) в соответствии со своими долями в организации. Уставом организации возможны и другие членские взносы: ежегодные, ежеквартальные, ежемесячные, дополнительные,
- Из взносов пайщиков кредитного потребительского кооператива формируется фонд организации, который состоит из трех частей: резервный (нужен для покрытия непредвиденных расходов), паевой (из которого производится оплата текущих нужд) и фонд финансовой взаимопомощи для предоставления кредитов пайщикам.
Какие особенности есть в организации финансового фонда КПК? Бюджет организации формируется из таких источников:
- взносы пайщиков: членские, паевые, вступительные и дополнительные взносы,
- доходы, получаемые от деятельности КПК (проценты за кредиты),
- средства, получаемые извне и другие источники.
Правила деятельности такого союза определены законодательством и заключаются в следующих пунктах:
- деятельность регулируется федеральным законом «О кредитной кооперации» за номером 190-Ф3,
- образованная организация должна иметь в своем составе не менее 15 (физ. лиц) или 5 (юр. лиц), возможно наличие в составе и тех и других, также действует ограничение по возрасту – пайщику должно быть не менее 16 лет,
- так как это некоммерческое объединение, то запрещена всякая подобная деятельность (производство, торговля, оказание услуг), кроме привлечения вкладов и выдача кредитов,
- выдача кредитов возможна только ее членам (пайщикам), а вот прием целевых взносов допускается не только от члена союза, но и от сторонней организации,
- создание такого сберегательного объединения происходит по какому-либо общему признаку: отраслевому, профессиональному, территориальному и т.д.,
- органом управлением организации является собрание учредителей,
- вся информация о КПК находится в свободном доступе на сайте ЦБ России, где можно найти значимую информацию по номеру (этот номер дается при регистрации),
- созданный союз должен обязательно состоять в саморегулируемой организации (СРО), где имеются финансовые фонды для компенсации убытков вкладчиков при банкротстве организации (когда расходы превысили доходы),
- кооператив не имеет права поручаться по кредиту своего члена и не может гасить его займы в других организациях,
- проценты по займам тут выше, чем в банках (5-15%).
Также существуют некоторые ограничения по поводу выдачи займов и приема вкладов:
- максимальная сумма кредита на одного пайщика не должна превышать 10 % от всей суммы займов, выданных этим объединением (если организация работает менее 2 лет) и не более 20% (если союз оформлен более 2 лет назад),
- общий объем денежных средств, который направлен не на выдачу займов (за отчетный период) не должна быть больше 50% от привлеченного капитала пайщиков,
- размер резервного фонда должен быть не менее 5% от привлеченных средств.
Кроме этого возможны некоторые ограничения по ставкам принимаемым вкладам (эти ограничения могут быть как обязательными, так и носить рекомендательный характер).
Разновидности КПК
Так как в составе КПК могут быть как физические, так и юридические лица, то кредитные потребительские кооперативы могут быть разделены на такие виды:
| Кооператив первого уровня | В составе союза только физические лица, то это кредитный потребительский кооператив граждан (имея в составе хотя бы одно юридическое лицо, использовать слово «гражданин» в названии запрещено) |
|---|---|
| Кооператив второго уровня | Основателями организации являются другие кредитные кооперативы |
| Просто КПК | В составе есть и физические и юридические лица |
Нормативы для КПК
Как и для других кредитных организаций ЦБ России для КПК установлены определенные финансовые нормативы, которые обязательны к соблюдению:
- размер резервного фонда обязан быть не меньше 5% от всего объема денежных средств, внесенных пайщиками,
- вклад одного пайщика не может быть больше 20% от всех привлеченных средств,
- объем паевого фонда должен составлять не менее 8% от объема всех денежных средств пайщиков,
- объем вкладов от юридических лиц, не являющихся членами объединения не должен быть больше 50% от всех вкладов
Государство следит за соблюдением этих нормативов и периодически устраивает проверки.
В чем выгода от участия в кооперативе
Так ли выгодно быть участников такого союза?
Если вы регулярно платите членские взносы, то вы точно можете получить кредит на личные нужды. Плюсом КПК является то, что он не будет изучать вашу кредитную историю, собирать документы о доходах и справки с места работы. Одно из ограничений по поводу кредита – вам могут дать займ не более 20% от всей суммы займов, которые были предоставлены за отчетный период остальными членам организации.
Также вы имеете возможность получать более высокую ставку от вклада, чем в банке. Вы можете управлять деятельностью объединения на правах пайщика, т.е. быть в курсе его финансовых дел и влиять на принимаемые решения. С согласия общего собрания пайщики могут инвестировать денежные средства в собственный бизнес и получать дополнительную прибыль.
Преимущества и недостатки КПК
| Плюсы | Минусы |
|---|---|
| Возможность получить креди т, даже когда отказали в банке | Проценты по кредитам выше, чем в банке |
| Размещение вкладов на более выгодных условиях, чем в банках | Доходы от вкладов облагаются налогами |
| Личное участие в управлении кооперативом | Нельзя получать и инвестировать средства в иностранной валюте (возможны потери из-за девальвации) |
| Большая свобода действия из-за минимального вмешательства государства | Вклады никак не гарантируются государством |
Финансовые пирамиды и КПК
Как отличить настоящий потребительский кредитный кооператив от «подделок» финансовых пирамид и прочее?
Обратите внимание на то, что в названии должна быть аббревиатура КПК или «Кредитный потребительский кооператив». Наличие других сокращений – ООО, ЗАО и т.д. означают совершенно другое. Перед вами точно мошенники. Подтвердить, что это на самом деле КПК, можно зайдя на сайт Банка России. Если он фигурирует в реестре Центробанка и название полностью совпадает, как и ИНН и ОГРН, то перед вами настоящий кооператив.
Настоящий кооператив не будет предлагать вознаграждение или льготы за привлечение новых пайщиков. Будьте внимательнее у КПК обещанные проценты будут, конечно, выше банковских, но не в несколько раз. Если при внесении денег вам не дают ознакомиться с документами, или условия там прописаны нечетко, то стоит задуматься над вступлением в такое объединение.
Видео
Вопрос-ответ
Что такое СПКК среди других видов кооперативов?
СПКК – это сельскохозяйственный потребительский кредитный кооператив. Он является наиболее простой формой кооперации и получил большее распространение, чем другие виды кооперации. Такие кооперативы создаются сельхозтоваропроизводителями для удовлетворения своих потребностей.
(2 оценок, среднее: 1,50 из 5)
Загрузка...
